موارد جدید برای ثبت نام آزاد بیمه درمانی ACA: عکس


تصویر گروهی از مردم که یک پازل در مقیاس بزرگ را روی زمین کنار هم می چینند.  تصویر روی پازل صلیب مراقبت بهداشتی است.  داروها افرادی را احاطه کرده اند که پازل را کنار هم می گذارند.
تصویر گروهی از مردم که یک پازل در مقیاس بزرگ را روی زمین کنار هم می چینند.  تصویر روی پازل صلیب مراقبت بهداشتی است.  داروها افرادی را احاطه کرده اند که پازل را کنار هم می گذارند.

دوباره پاییز است، یعنی روزهای کوتاه‌تر، دماهای خنک‌تر، و ثبت‌نام آزاد برای بیمه بازار قانون مراقبت مقرون به صرفه – ثبت‌نام‌ها از این هفته برای پوشش‌هایی که از 1 ژانویه 2023 شروع می‌شود آغاز می‌شود. حتی اگر بیشتر پوشش ACA از سال به بعد ثابت بماند. در سال، چند تغییر وجود دارد که می‌خواهید پاییز امسال به آنها توجه داشته باشید، از جمله تغییراتی که ممکن است به شما کمک کند حتی اگر معمولاً بیمه ACA نمی‌خرید، اما در یافتن یک برنامه بهداشتی مقرون‌به‌صرفه از طریق کارفرمای خود با مشکل مواجه شده‌اید.

در سال گذشته، دولت بایدن و کنگره اقداماتی را انجام دادند – عمدتاً مربوط به حق بیمه و یارانه ها – که بر پوشش سال 2023 تأثیر می گذارد و می تواند هزینه شما را کاهش دهد. در همین حال، تصمیمات اخیر دادگاه سوالاتی را در مورد اینکه هر طرحی چه نوع خدمات پیشگیرانه یا خدمات سقط جنین را پوشش می دهد، ایجاد کرده است.

بنابراین، چه چیز جدیدی است، و اگر قصد خرید یک برنامه بهداشتی را دارید، چه چیزهایی باید بدانید؟ در اینجا شش نکته وجود دارد که باید در نظر داشته باشید.

1. به زودی ثبت نام کنید

ثبت نام آزاد برای افرادی که بیمه درمانی ACA را از طریق HealthCare.gov یا یکی از صرافی های ایالتی خریداری می کنند، از سه شنبه، 1 نوامبر آغاز می شود و در اکثر ایالت ها، تا 15 ژانویه ادامه دارد. برای دریافت پوششی که از 1 ژانویه شروع می شود، معمولاً باید ثبت نام انجام شود. تا 15 دسامبر.

2. ممکن است خانواده شما اکنون واجد شرایط دریافت یارانه باشند

یک تغییر بزرگ این است که برخی از خانواده‌هایی که در سال‌های گذشته از دریافت یارانه فدرال برای کمک به خرید پوشش ACA منع شده بودند، اکنون واجد شرایط هستند.

قانونی که اخیراً توسط وزارت خزانه داری نهایی شده است، با هدف رسیدگی به آنچه که مدت هاست «اشکال خانوادگی» نامیده می شود، است. این تغییر تعداد خانواده‌های دارای بیمه مبتنی بر شغل را افزایش می‌دهد که می‌توانند پوشش خود را در محل کار کنار بگذارند و در عوض واجد شرایط دریافت یارانه برای دریافت طرح ACA باشند. کاخ سفید تخمین می زند که این تعدیل می تواند به حدود 1 میلیون نفر کمک کند تا تحت پوشش قرار گیرند یا بیمه مقرون به صرفه تری دریافت کنند.

پیش از این، کارمندان فقط در صورتی می توانستند واجد شرایط دریافت یارانه برای بیمه بازار باشند که هزینه پوشش مبتنی بر کارفرما بر اساس آستانه ای که هر سال توسط IRS تعیین می شود، غیرقابل قبول در نظر گرفته شود. اما این تعیین تنها میزان پرداختی را که کارگران برای بیمه پرداخت می کنند در نظر می گرفت. هزینه اضافه کردن اعضای خانواده به طرح بخشی از محاسبه نبود و پوشش خانواده اغلب بسیار گرانتر از پوشش فقط کارمند است. خانواده‌های کارمندانی که دچار مشکل می‌شوند، یا بدون بیمه می‌مانند یا از طریق شغل‌شان بیشتر از آنچه در صورت دریافت یارانه ACA می‌توانستند پرداخت کنند.

اکنون، قوانین می‌گویند واجد شرایط بودن برای یارانه باید هزینه پوشش خانواده را نیز در نظر بگیرد.

سابرینا کورلت، محقق و یکی از مدیران مرکز اصلاحات بیمه سلامت دانشگاه جورج تاون می گوید: «برای اولین بار، بسیاری از خانواده ها یک انتخاب واقعی بین پیشنهاد پوشش تحت حمایت کارفرما و طرح بازار با یارانه خواهند داشت.

کارگران اکنون می توانند یارانه های بازار را دریافت کنند اگر سهم آنها از حق بیمه برای پوشش مبتنی بر شغلشان از 9.12٪ از درآمد مورد انتظارشان در سال 2023 بیشتر شود.

به لطف تغییر قوانین، اکنون دو محاسبه انجام می شود: هزینه پوشش فقط کارمند به عنوان درصدی از درآمد کارگر و هزینه اضافه کردن اعضای خانواده. در برخی موارد، کارگر ممکن است تصمیم بگیرد که در طرح کارفرما باقی بماند زیرا پرداخت او برای پوشش کمتر از آستانه استطاعت است، اما اعضای خانواده می توانند یک طرح ACA یارانه دریافت کنند.

تلاش‌های قانونی قبلی برای حل مشکل خانوادگی شکست خورد و استفاده دولت بایدن از مقررات برای رفع آن بحث‌برانگیز است. این حرکت ممکن است در نهایت در دادگاه به چالش کشیده شود. با این حال، قوانین برای سال 2023 وجود دارد و کارشناسان، از جمله کورلت، می‌گویند خانواده‌هایی که می‌توانند سود ببرند، باید ادامه دهند و ثبت‌نام کنند.

او می‌گوید: «مدتی طول می‌کشد تا همه این‌ها حل شوند»، و اضافه کرد که بعید است تصمیمی به موقع برای تأثیرگذاری بر سیاست‌های سال 2023 اتخاذ شود.

یک تحلیل موسسه شهری که سال گذشته منتشر شد تخمین زد که پس انداز خالص هر خانواده از این تغییر مقررات ممکن است حدود 400 دلار برای هر نفر باشد و هزینه دولت فدرال برای یارانه های جدید می تواند 2.6 میلیارد دلار در سال باشد. هر خانواده ای با ایجاد این تغییر در پول خود صرفه جویی نمی کند، بنابراین کارشناسان می گویند مردم باید مزایا و هزینه های احتمالی را بسنجید.

3. مراقبت های پیشگیرانه همچنان در همه جا بدون پرداخت هزینه پوشش داده می شود، اما پوشش سقط جنین متفاوت خواهد بود.

بسیاری از افراد بیمه شده وقتی برای غربالگری سرطان مراجعه می‌کنند یا به دنبال مراقبت‌های پیشگیرانه دیگری می‌گردند، خوشحال می‌شوند و متوجه می‌شوند که مجبور نیستند چیزی از جیب خود بپردازند. این از ماده ای در ACA ناشی می شود که تقسیم هزینه را برای طیف وسیعی از خدمات پیشگیرانه از جمله آزمایشات خاص، واکسن ها و داروها ممنوع می کند. اما یک حکم سپتامبر توسط قاضی منطقه ای ایالات متحده، Reed O’Connor در تگزاس، منجر به سردرگمی در مورد آنچه ممکن است در سال آینده در این دسته قرار گیرد، شد. قاضی یکی از روش‌هایی را که دولت برای تعیین برخی از درمان‌های پیشگیرانه که بدون تقسیم هزینه بیمار پوشش داده می‌شوند، غیرقانونی اعلام کرد.

در نهایت، این ممکن است به این معنا باشد که بیماران مجبور به پرداخت بخشی از هزینه غربالگری سرطان یا پرداخت بخشی از هزینه داروهایی هستند که از انتقال HIV جلوگیری می کنند. قاضی هنوز در مورد اینکه این پرونده چند نفر را تحت تأثیر قرار می دهد، تصمیم نگرفته است. اما، در حال حاضر، این حکم فقط شامل کارفرمایان و افرادی است که شکایت کرده اند. بنابراین، ماموگرافی یا کولونوسکوپی غربالگری بدون هزینه شما همچنان بدون هزینه است. قاضی هر تصمیمی که بگیرد، حکم او احتمالاً تجدیدنظر خواهد شد و انتظار نمی‌رود تا قبل از شروع سال پوشش 2023 تصمیمی گرفته شود.

تصمیم دادگاه دیگری که سؤالاتی را ایجاد کرده است، حکم دیوان عالی کشور است که حق سقط جنین در قانون اساسی را لغو کرده است. حتی قبل از اینکه این تصمیم در ژوئن اعلام شود، پوشش خدمات سقط جنین در طرح های بیمه بسته به طرح و ایالت متفاوت بود.

اکنون این موضوع پیچیده‌تر شده است زیرا ایالت‌های بیشتری سقط جنین را ممنوع یا محدود می‌کنند.

قوانین بیمه دولتی متفاوت است.

به گفته KFF، بیست و شش ایالت پوشش سقط جنین را در طرح‌های بازار ACA محدود می‌کنند، در حالی که هفت ایالت آن را به عنوان یک مزیت در طرح‌های ACA و برنامه‌های کارفرمایی خریداری شده از بیمه‌گران الزامی می‌کنند. ایالت هایی که نیاز به پوشش خدمات سقط جنین دارند عبارتند از: کالیفرنیا، ایلینوی، مین، مریلند، نیویورک، اورگان و واشنگتن.

در صورت شک، کارمندان و بیمه شدگان می توانند اسناد طرح بیمه خود را برای اطلاعات در مورد مزایای تحت پوشش، از جمله خدمات سقط جنین بررسی کنند.

4. حق بیمه در حال افزایش است، اما ممکن است این امر بر اکثر افراد در برنامه های ACA تأثیری نداشته باشد

بیمه‌گران سلامت نرخ حق بیمه را برای طرح‌های ACA و پوشش کارفرما افزایش می‌دهند. اما اکثر افرادی که برای بیمه درمانی ACA خود یارانه دریافت می کنند، چنین احساسی را احساس نمی کنند.

دلیل آن این است که یارانه ها به هزینه دومین طرح ارزان قیمت “نقره ای” ارائه شده در بازار ACA گره خورده است. (طرح‌های بازار در طبقات رنگی ارائه می‌شوند، بر اساس میزان هزینه‌ای که بالقوه برای بیمه‌گذاران هزینه می‌کنند.) با افزایش هزینه آن طرح‌های نقره‌ای پایه، یارانه‌ها نیز افزایش می‌یابد و تمام یا بیشتر حق بیمه را جبران می‌کند. با این حال، کارشناسان توصیه می کنند، در اطراف خرید کنید. تغییر طرح ها ممکن است مقرون به صرفه باشد.

در مورد یارانه‌ها، تصویب قانون کاهش تورم در تابستان امسال تضمین کرد که یارانه‌های افزایش‌یافته‌ای که بسیاری از آمریکایی‌ها براساس قوانین مرتبط با همه‌گیری کووید-19 دریافت کرده‌اند، همچنان پابرجا خواهند ماند.

افرادی که تا 150 درصد از سطح فقر فدرال درآمد دارند – بنابراین تا 20,385 دلار برای یک فرد و 27,465 دلار برای یک زوج – می توانند یک برنامه ACA بدون حق بیمه ماهانه دریافت کنند. مصرف کنندگانی که تا 400 درصد از سطح فقر فدرال درآمد دارند – یا 54,360 دلار برای یک فرد و 73,240 دلار برای یک زوج – یارانه های کشویی برای کمک به جبران هزینه های حق بیمه دریافت می کنند. و حق بیمه برای طرح های ACA خریداری شده توسط افرادی که درآمد بالاتر از آن دارند نیز محدود می شود. طبق قوانین، آنها نباید بیش از 8.5٪ از درآمد خانوار خود را به عنوان حق بیمه پرداخت کنند.

برای کارگران دارای بیمه مبتنی بر شغل، کارفرمایان معمولاً مبلغی را که باید برای پوشش سلامت بپردازند تعیین می کنند. برخی از کارفرمایان ممکن است با افزایش مبالغی که از چک‌های حقوق دریافت می‌کنند، به سمت حق بیمه، تعیین فرانشیزهای بالاتر یا تغییر مزایای مراقبت‌های بهداشتی که ارائه می‌کنند، هزینه‌های فزاینده بیمه خود را جبران کنند. اما هر کسی که انتظار می‌رود سهم پوشش مبتنی بر شغل‌شان در سال 2023 از 9.12 درصد درآمدشان بیشتر شود، می‌توانند اکنون بررسی کنند که آیا به جای آن واجد شرایط یک طرح ACA یارانه‌ای هستند یا خیر.

5. بدهی های بدهکار به بیمه گذاران یا به IRS پوشش را متوقف نمی کند

از COVID-19 برای این یکی تشکر کنید. به طور معمول، افرادی که برای خرید طرح های ACA یارانه دریافت می کنند، باید در پرونده مالیاتی بعدی خود به دولت ثابت کنند که بر اساس درآمدی که واقعاً دریافت کرده اند، یارانه صحیح دریافت کرده اند. اگر آنها نتوانستند این سازش را با IRS انجام دهند، دارندگان بیمه نامه در دفعه بعدی که ثبت نام می کردند واجد شرایط بودن یارانه را از دست می دادند. اما، به دلیل مشکلات مداوم مرتبط با کووید در پردازش در IRS، این مصرف‌کنندگان با ادامه تلاش‌های تعیین‌شده برای سال مالیاتی 2020 توسط قانون طرح نجات آمریکا، مهلت دیگری دریافت خواهند کرد.

کارن پولیتز، کارشناس ارشد KFF می‌گوید، همچنین، بیمه‌گران دیگر نمی‌توانند پوشش را به افراد یا کارفرمایانی که حق بیمه‌های سررسید گذشته را برای پوشش‌های قبلی بدهکار هستند، رد کنند. این به دنبال بررسی مجدد طیف گسترده ای از قوانین مدیکر و ACA است که توسط یک فرمان اجرایی در آوریل از رئیس جمهور جو بایدن انجام شده است.

“اگر مردم از حق بیمه های سال 2022 عقب افتادند، آنها با این اوصاف پولیتز می‌گوید: «باید اجازه ثبت نام مجدد در سال 2023 را داشته باشد. و هنگامی که آنها اولین پرداخت حق بیمه را برای فعال کردن پوشش انجام می‌دهند، بیمه‌گر باید این پرداخت را برای حق بیمه ژانویه 2023 خود اعمال کند.»

6. خرید مقایسه ای احتمالا آسان تر خواهد بود

اگرچه برنامه‌های ACA همیشه برای پوشش طیف گسترده‌ای از خدمات و ارائه مزایای مشابه مورد نیاز بوده است، اما هنوز در مبالغی که بیماران برای ویزیت‌های مطب و سایر هزینه‌های خارج از جیب پرداخت می‌کنند، تفاوت وجود دارد. با شروع ثبت نام آزاد امسال، قوانین جدیدی اعمال می شود که هدف آن آسان تر کردن مقایسه برنامه ها است. طبق قوانین، همه بیمه‌گران سلامت ACA باید مجموعه‌ای از طرح‌ها را با مزایای خاص و استاندارد ارائه کنند. برای مثال، طرح‌های استاندارد دارای کسر، پرداخت‌های مشترک و سایر الزامات اشتراک هزینه هستند. آنها همچنین قبل از اینکه بیمار شروع به پرداخت برای فرانشیز کند، پوشش بیشتری ارائه می دهند.

برخی از ایالت‌ها، مانند کالیفرنیا، قبلاً به استانداردسازی مشابهی نیاز داشتند، اما قوانین جدید در سطح ملی برای برنامه‌های بهداشتی فروخته شده در بازار فدرال، HealthCare.gov اعمال می‌شود. هر بیمه‌گری که طرحی غیراستاندارد را در بازار ارائه می‌کند، اکنون باید طرح‌های استاندارد را نیز ارائه دهد.

براساس مجموعه قوانین متفاوت، از اول ژانویه، همه بیمه‌گران سلامت باید ابزارهای مقایسه هزینه را به‌صورت آنلاین یا تلفنی در دسترس قرار دهند که می‌تواند به بیماران کمک کند تا هزینه‌های خود را برای 500 «خدمات قابل خرید»، مانند تعمیرات مفصل زانو، پیش‌بینی کنند. کولونوسکوپی، رادیوگرافی قفسه سینه یا خدمات زایمان.

KHN (خبر سلامت قیصر) یک برنامه ملی مستقل و مستقل از سرمقاله بنیاد خانواده قیصر {KFF).