افزایش نرخ بهره بیمارانی را که بدهی های پزشکی را روی کارت های اعتباری می بندند، تحت فشار قرار می دهد


تیایفانی یارینا کارت اعتباری خود را از بازسازی خانه یا خرید لوکس به حداکثر رساند. از سرطان بود

در سال 2005، یارینا شروع به کاهش وزن زیادی کرد و شاهد تورم لوزه هایش بود. در نهایت پزشکان او را به لنفوم غیر هوچکین تشخیص دادند. او نیاز به شیمی درمانی و برداشتن لوزه داشت – اما بیمه درمانی نداشت.

یارینا در گارد ملی بود اما هنوز واجد شرایط بیمه درمانی ارتش Tricare نبود. بیمه انفرادی نیز در آن زمان یک گزینه عملی نبود. بنابراین او کاری را که فکر می‌کرد باید با انبوه صورت‌حساب‌های پزشکی انجام دهد، انجام داد: یارینا گفت: «به معنای واقعی کلمه همه چیز را روی کارت سیتی بانکم گذاشتم.

تبلیغات

بانک گفت که موجودی کارت اعتباری 10000 دلاری او تا زمانی که او در حال گذراندن دوره درمان است، بهره تعلق نمی گیرد. اما همه شرط‌بندی‌ها پس از آن متوقف شد، زیرا حداقل پرداخت او به بیش از 200 دلار در ماه رسید. او حتی با کمک پدرش برای پرداخت سایر هزینه های او عقب ماند. سرطان او سلامت او را بدتر کرد و سال ها اعتبار او را در چیزی که او آن را “سیاه چاله” نامید باقی گذاشت.

میلیون‌ها بیمار و مجروح مانند یارینا که بیمه نیستند یا فرانشیزهای زیادی دارند، صورت‌حساب‌های پزشکی خود را روی کارت اعتباری گذاشته‌اند یا به زودی خواهند گذاشت. یک تحقیق از Kaiser Health News و NPR تخمین می‌زند که از هر 6 بزرگسال، 1 نفر بدهی کارت اعتباری پزشکی یا دندان‌پزشکی را پرداخت می‌کند. یک نظرسنجی از غول کارت های اعتباری Discover نشان می دهد که مجموع می تواند حتی بیشتر باشد: تقریباً 41٪ از افراد دارای بدهی پزشکی می گویند که از کارت اعتباری برای آن بدهی استفاده کرده اند – سناریوهایی که ناشی از نرخ بالای دائمی افراد بیمه نشده و همچنین خروج از کشور است. هزینه های از جیب بیمه شده.

تبلیغات

اما چین و چروک جدیدی برای بیمارانی که از پلاستیک استفاده می کنند وجود دارد: تحت سیاست پولی جدید فدرال، آنها احتمالاً با نرخ های بهره بالاتر و محدودیت های اعتباری سخت تر مواجه خواهند شد. اریکا ریکارد، وکیلی که سیستم حقوقی مدنی موسسه خیریه Pew را مطالعه می کند، گفت که این کار اعتبار آنها را به خطر می اندازد، هزینه های آنها را افزایش می دهد و به طور بالقوه منجر به شکایت های بیشتر برای جمع آوری بدهی و پرداخت دستمزد برای افرادی که نمی توانند ادامه دهند، می شود.

فدرال رزرو قصد داشت تورم سراسری را در ماه ژوئن با افزایش 0.75 واحد درصدی، که بزرگترین افزایش چنین افزایشی از سال 1994 بود، کاهش دهد. انتظار می رود فدرال رزرو این افزایش را در این هفته تکرار کند. این بدان معناست که قرض گرفتن پول برای وام مسکن، وام و کارت های اعتباری گران تر می شود.

تیفانی یارینا با احترام به تیفانی یارینا

جی زاگورسکی، استاد اقتصاد در دانشکده بازرگانی کوئستروم دانشگاه بوستون، گفت که ارتباط کاملی بین نرخ بالاتر فدرال رزرو و نرخ بهره بالاتر برای کارت های اعتباری وجود ندارد. در حالی که نرخ فدرال رزرو یک معیار حیاتی است، شرکت‌های کارتی در سایر نرخ‌های وام‌دهی و امتیازات اعتباری نقش دارند. با این حال، زاگورسکی گفت که او کاملاً انتظار دارد در کوتاه مدت «نرخ بهره کارت اعتباری دوباره شروع به افزایش کند. من انتظار این را بیشتر دارم زیرا فکر می‌کنم بانک‌ها در حال حاضر بسیار نگران ریسک هستند.»

شرایط اقتصادی تیره‌تر همچنین می‌تواند شرکت‌های کارت اعتباری را وادار کند که محدودیت‌های اعتباری مردم را کاهش دهند، اغلب بدون اطلاع قبلی. در موقعیت‌های نادر اما شدید، شرکت‌هایی که اطلاع‌رسانی مناسب می‌کنند، در صورتی که افراد از محدودیت‌های اخیراً کاهش یافته عبور کنند، می‌توانند جریمه بپردازند. به عنوان مثال، اگر بیمار 8000 دلار صورتحساب پزشکی را روی یک کارت اعتباری که دارای محدودیت 10000 دلاری است قرار دهد و شرکت کارت اعتباری تصمیم بگیرد این سقف را به 7500 دلار کاهش دهد، بیمار باید 500 دلار تهیه کند – در غیر این صورت با هزینه های اضافی مواجه می شود. .

زاگورسکی گفت: «در واقع این چیزی است که من نگران آن هستم. وام گیرندگان گران‌بها و وام‌گیرندگان به ویژه در برابر قبوض پزشکی که اعتبار موجود آنها را می‌بلعد، آسیب‌پذیر هستند. طبق داده‌های سال 2020 از سوی اداره حمایت مالی مصرف‌کننده، خطوط اعتباری آنها به ترتیب 4500 دلار و 3100 دلار است. یک روش سرپایی ساده برای فردی با فرانشیز بالا می تواند به راحتی این مقدار را مصرف کند.

میانگین نرخ بهره سالانه برای کارت های اعتباری بین 17 تا 21 درصد است و این نرخ ها از زمان افزایش ماه ژوئن توسط فدرال رزرو به آرامی افزایش یافته است. نرخ بهره بر اساس گزارش های اعتباری است. افرادی که اعتبار بهتری دارند به احتمال زیاد موجودی خود را به سرعت پرداخت می کنند و در نتیجه نرخ های پایین تری دریافت می کنند.

برخی از سیستم های بیمارستانی شروع به ارائه کارت اعتباری به بیماران کرده اند. این کارت‌ها به‌عنوان روش‌های مقرون‌به‌صرفه برای پرداخت فرانشیزها، پرداخت‌های مشترک و بیمه‌های مشترک تبلیغ می‌شوند، اما چاپ دقیق نشان می‌دهد که می‌توانند نرخ‌های بهره بسیار بالاتری نسبت به میانگین‌های رو به افزایش داشته باشند.

AdventHealth، یک سیستم معاف از مالیات که مالک 50 بیمارستان در 9 ایالت است و 15 میلیارد دلار درآمد سالانه دارد، اخیراً با CareCredit در زمینه کارت های اعتباری بیماران شریک شده است. در صورتی که بیماران بسته به برنامه خود طی شش تا 24 ماه موجودی خود را تسویه کنند، این سیستم سودی دریافت نمی کند. اما اگر بیماران عقب بمانند، طبق شرایط CareCredit، سود «از تاریخ خرید اصلی» محاسبه می‌شود. نرخ بهره سالانه برای حساب‌های جدید تا ژوئیه 27 درصد است.

AdventHealth و CareCredit به درخواست‌های مصاحبه پاسخ ندادند.

اگر سیاست‌های فدرال رزرو همچنان به افزایش نرخ بهره ادامه دهد، افرادی که می‌خواهند از استفاده از کارت اعتباری خود اجتناب کنند یا نمی‌توانند آن را تهیه کنند، می‌توانند از راه‌های جایگزین برای تأمین مالی مراقبت خود استفاده کنند – مانند «اکنون بخرید، بعداً بپردازید» که تبدیل به یک کارت اعتباری شده است. گزینه رو به رشد اما بحث برانگیز این وام‌های خدماتی اساساً به افراد این امکان را می‌دهند که پیش‌پرداخت یک خدمات را مانند صورت‌حساب پزشکی برای یک روش انجام دهند و سپس بقیه را در چند قسط پرداخت کنند. گاهی اوقات، هیچ سود یا کارمزد دیرکرد وجود ندارد.

برایان دویل، معاون رئیس شرکت Rectangle Health، شرکتی که با دفاتر دندانپزشکی و پزشکان برای کمک به قرار دادن بیماران در برنامه‌های مالی «در حال حاضر مراقبت، بعد پرداخت کنید» همکاری می‌کند، گفت: «ما می‌خواهیم هر گزینه ممکن را برای پرداخت به بیماران ارائه دهیم. دویل توضیح داد که بیماران اگر پرداختی را از دست بدهند جریمه نمی شوند، اما اگر تا پایان دوره خود موجودی خود را پرداخت نکنند، سود تایید شده تعلق می گیرد.

جنبش “اکنون بخر، بعدا بپرداز” با کوهی از هشدارها همراه است. قابل ذکر است که «اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید» از حمایت های مصرف کننده مشابه کارت های اعتباری برخوردار نیست. مردم با پرداخت به موقع امتیاز اعتباری خود را افزایش نمی دهند. و بسیاری از شرکت ها هنوز بهره یا هزینه تاخیر دریافت می کنند. دویل گفت، نرخ بهره برای افرادی که اقساط خود را با Rectangle Health پرداخت نمی کنند، بر اساس کشش اعتباری نرم است و می تواند تا 30 درصد باشد.

در طول درمان سرطان یارینا، او در نهایت برای مدیکید در پنسیلوانیا، جایی که در آن زمان زندگی می‌کرد، واجد شرایط شد، اگرچه ماه‌ها التماس و مشاجره طول کشید. Medicaid به طور ماسبق بسیاری از هزینه های پزشکی او از جمله شیمی درمانی را پوشش داد. وصول بدهی ها، در همین حال، او و خانواده اش را به خاطر مانده اعتبار پرداخت نشده اش تحت تعقیب قرار دادند.

یارینا هنوز بدهی پزشکی دارد که ناشی از مشکلات دندان، فک و گلو است که در فرانشیز بیمه او قرار دارد. اما اعتبار او به آرامی بهبود یافته است. او اخیراً یک خودروی جدید به نام هیوندای کونا خریداری کرده است – اولین باری که توانست بدون نیاز به یک امضاکننده مشترک این کار را انجام دهد.

یارینا گفت: «برای مدت طولانی، به من نگاه می‌کردند که وقتی می‌خواستم چیزی را تأمین مالی کنم یا وام بگیرم، سه سر دارم. در این رابطه، او گفت، “مسمومیت مالی ابتلا به یک بیماری” بدتر از درمان خود بیماری است.